Il n’y a pas longtemps, j’ai voyagé à New York et j’ai eu la chance d’accomplir la seule chose que je n’avais jamais faite à New York, c’est-à-dire monter au sommet de l’Empire State Developing. L’Empire State Developing est un gratte-ciel à ossature métallique de 102 étages qui a été achevé à New York en 1931 et a été le plus haut bâtiment de la planète jusqu’en 1971. L’Empire State Building est situé à Midtown Manhattan, sur la 5e méthode à la hauteur de la 34e route. Il reste l’une des structures les plus uniques et les plus connues des États-Unis et constitue l’un des meilleurs exemples du style Art déco moderniste. À l’époque de sa construction, il y avait manifestement une concurrence intense pour remporter le titre de plus haut bâtiment de la planète. Le Chrysler Developing s’est emparé du nom en 1929, ainsi que le Kingdom Condition Building en 1931, son élévation devenant de 381 mètres grâce à sa flèche emblématique, qui était initialement destinée à servir de station d’amarrage pour les dirigeables. Une antenne de 68 mètres a été ajoutée en 1950, portant l’élévation totale du bâtiment à 449 mètres, mais l’élévation a été ramenée à 443 mètres en 1985 lorsque l’antenne a été changée. (À cette époque, le One Planet Industry Middle, inauguré officiellement en 1972, était devenu le plus haut bâtiment de la planète). Le principal duo à l’origine de la construction de l’Empire Condition Building était John J. Raskob et Al Smith. Raskob, magnat de l’entreprise et ancien président du comité des finances de la General Motors Corporation, et Smith, ancien gouverneur démocrate de l’État de New York, semblaient former un couple étrange à l’écrit. Selon toute vraisemblance, leur compagnonnage durable s’est construit sur la réputation commune de récits d’origine similaires, en tant qu’enfants nés dans des foyers catholiques immigrés en difficulté. Raskob et Smith ont pu apprécier le tact avec lequel chacun a dû se démener avant de se faire connaître du grand public américain. Avant de présenter des programmes pour le Kingdom State Building en 1929, Smith a demandé à Raskob de présider le Democratic Nationwide Committee et d’être son propre directeur de campagne pour sa deuxième campagne présidentielle, lors de l’élection présidentielle américaine de 1928. Sa défaite, face au candidat républicain Herbert Hoover, affirmait que la nation était réticente à risquer la prospérité financière des années 1920 en élisant un démocrate ; en outre, elle indiquait que les électeurs étaient réticents à élire un catholique romain qui affaiblirait peut-être les principes de la majorité protestante. Après avoir perdu l’élection de 1928 et son poste de gouverneur pour se présenter à la présidence, Smith reste sans emploi. Il est extrêmement difficile de savoir si l’on doit créditer ou non Raskob ou Smith pour votre concept préliminaire de construire le gratte-ciel autour de l’ancien site de l’hôtel Waldorf Astoria initial, mais les deux sont arrivés au résultat final que cela ferait un projet de joints à la fois raisonnable et incroyable au milieu de la vie. Raskob sera un financier critique également donné le travail de recruter d’autres investisseurs, et Smith était une forme affable grand public, connu pour diriger la tâche. Avec la base de l’Empire State Building Corporation et son nouveau rôle en tant que chef, Smith a déclaré les plans de l’immeuble de rupture de documents le 29 août 1929. Ses concepteurs, les représentants de Shreve, Lamb & Harmon, ont créé un bâtiment qui dépasserait les 100 tours. La construction a commencé 200 jours après, le 17 mars 1930. Cependant, entre le moment où Smith a fait l’annonce en août et le début de la construction en mars, le marché boursier s’est effondré en octobre 1929, les monuments du monde et l’excellente dépression a commencé à se faire sentir. Néanmoins, la construction s’est poursuivie et s’est avérée être une source importante d’emplois dans la ville de New York. Le Kingdom Condition Building a officiellement ouvert ses portes le 1er mai 1931. La construction de l’énorme gratte-ciel a pris beaucoup moins de temps que prévu, puisqu’elle s’est achevée après seulement 410 heures. Indépendamment de la couverture médiatique entourant l’Empire State Building, son ouverture a néanmoins été fortement affectée par la Grande Dépression qui a coïncidé ; une grande partie des bureaux n’ont pas été loués, à tel point que le bâtiment a été surnommé « The Vacant Condition Building ». Il a fallu près de 20 ans pour que l’immeuble devienne lucratif.

Cet article développe un indice de restrictivité de la plateforme numérique pour 64 pays sur la base de la base de données Digital Trade Estimates (DTE) de l’ECIPE et du Digital Trade Restrictiveness Index (DTRI). Nous identifions des restrictions spécifiques qui affectent les plateformes en ligne en mettant l’accent sur la recherche en ligne, le commerce électronique et les médias sociaux. Les résultats montrent que les pays de l’OCDE et les autres pays affichent des niveaux élevés de restrictions commerciales sur les plateformes en ligne. De plus, certains des pays les plus restreints sont caractérisés par de grands marchés, ce qui signifie qu’une partie substantielle de l’économie mondiale gravite vers la restriction des plateformes en ligne. Sur la base de l’indice de restrictivité des plateformes, nous effectuons une analyse économétrique montrant que les restrictions commerciales pour les plateformes en ligne sont associées de manière significative à des contributions plus faibles du secteur des TIC à lLa croissance de la productivité dans l’ensemble de l’économie. Les résultats suggèrent que la réduction des restrictions sur les plateformes en ligne peut augmenter la contribution des TIC à la croissance globale de la productivité vers un niveau observé avant la crise financière mondiale (GFC). Les secteurs qui en bénéficieraient le plus sont ceux qui utilisent plus largement les plates-formes en ligne et Internet, notamment les services d’information, les services aux entreprises et les services financiers.
Internet et les services numériques se répandent partout dans le monde et font partie intégrante de la vie quotidienne de la plupart des gens. Aujourd’hui, près de la moitié de la population mondiale est connectée à Internet, tandis que le commerce des services numériques se développe rapidement.
Dans ce contexte, les plateformes numériques deviennent de plus en plus importantes pour faciliter les activités en ligne, principalement en réduisant les coûts de transaction et d’information pour les entreprises et les consommateurs. Les plateformes existent dans de nombreux domaines tels que les systèmes d’exploitation logiciels, les portails, les médias, les services de santé et les systèmes de paiement. Les plates-formes créent un marché dit bilatéral, reliant deux groupes d’utilisateurs finaux différents en générant des avantages sur le réseau. Cela signifie que la valeur des plates-formes et de leurs services associés dépend du nombre d’utilisateurs utilisant les services de la plate-forme (Rochet et Tirole, 2004). Les plateformes contribuent à faciliter l’échange non seulement de biens et de services, mais aussi les échanges sociaux et les échanges de toutes sortes d’informations, qui ne seraient pas facilement appariés (ou échangés) en premier lieu sans l’utilisation de plateformes.
Les plateformes numériques présentent des avantages évidents pour l’économie. En créant un système de réseau efficace, les plates-formes peuvent réduire les coûts de transaction pour les entreprises car elles ont souvent un pool de fournisseurs collectés pour acheter des services et des biens en tant que produits finaux ou intrants intermédiaires. En outre, les plates-formes réduisent également les coûts de recherche pour les entreprises et les consommateurs en réduisant le montant dépensé pour trouver une correspondance de goût et de qualité pour les biens et services. À leur tour, les plateformes réduisent également les soi-disant coûts d’opportunité pour les entreprises et les consommateurs, car Internet fournit des informations transparentes sur les meilleurs produits ou services alternatifs disponibles. Plus généralement, les plateformes contribuent à résoudre un problème économique de longue date en réduisant les asymétries d’informations entre l’acheteur et le vendeur grâce à des mécanismes de retour d’expérience. La qualité du produit devient plus facile à évaluer par les consommateurs. C’est un aspect particulièrement bienvenu pour les services en particulier, car beaucoup ont souffert d’asymétries d’information.
Cependant, les plates-formes sont confrontées à des niveaux de réglementation croissants, ce qui dans certains cas peut affecter leur potentiel de croissance et donc les avantages économiques probables découlant des effets de réseau. Dans cet article, nous examinons spécifiquement les restrictions commerciales réglementaires que les plateformes numériques rencontrent lorsqu’elles entrent ou opèrent sur un marché étranger. En particulier, nous étudions le niveau de restrictivité de 64 pays en ce qui concerne leurs politiques commerciales réglementaires appliquées aux moteurs de recherche, au commerce électronique et aux plateformes de médias sociaux. Les restrictions réglementaires sur les plateformes en ligne incluent, entre autres, les politiques de données qui restreignent l’utilisation nationale des données et le mouvement des données à travers les frontières, les mesures restrictives liées à la responsabilité intermédiaire et les restrictions politiques sur les ventes et transactions en ligne telles que les paiements en ligne (voir le tableau A1). Ces politiques font partie d’une récente vague de mesures visant directement l’économie numérique (voir Ferracane et al. 2018a).
Les mesures politiques que nous examinons sont celles qui empêchent les plateformes en ligne d’opérer sur un marché étranger en augmentant les coûts de faire des affaires. Nous collectons ces mesures et les résumons dans un index que nous appelons «œDigital Platform Restrictiveness Index» (DPRI). Cet indicateur composite mesure le niveau de restrictivité des plateformes en ligne dans les 64 pays sélectionnés, qui couvrent les pays développés, émergents et en développement. Le DPRI évalue donc la position des coûts commerciaux concernant les politiques de plate-forme numérique pour chaque pays en tenant compte du caractère restrictif de chaque mesure politique appliquée par un pays.
Nous étudions ensuite empiriquement le lien entre le DPRI et les performances économiques du pays afin d’analyser si des restrictions plus strictes sur les plateformes en ligne sont associées à la capacité des TIC à contribuer à la croissance globale de la productivité des services qui reposent sur des plateformes numériques. L’analyse se limite à un ensemble de pays européens pour lesquels des données sont disponibles. Nous constatons que des niveaux de réglementation plus stricts sur les plateformes numériques sont corrélés de manière significative avec des niveaux plus faibles de contribution des TIC à la croissance de la productivité. En particulier, les services de publication et autres services aux entreprises semblent souffrir le plus des niveaux plus élevés de restrictions de plate-forme. Nous constatons également que si le niveau de réglementation restrictive des plateformes numériques devait être abaissé à un niveau inférieur, le niveau des contributions des TIC à la croissance de la productivité du travail augmenterait vers le niveau atteint avant la crise financière mondiale (GFC). Cela augmenterait considérablement la performance de croissance globale.
Ce document est organisé comme suit. La section suivante présente le DPRI et les résultats pour 64 pays. Il examine également les catégories de restrictions de plate-forme numérique les plus courantes dans les pays qui se révèlent les plus restrictifs. La section 3 explore les schémas de restriction de la plate-forme à l’aide du DPRI et le relie à plusieurs variables économiques significatives. La section 4 évalue empiriquement dans quelle mesure les restrictions sur les plates-formes numériques sont associées à des niveaux inférieurs de contribution des TIC à la croissance de la productivité des services. La dernière section se termine.
Cette section présente les résultats de notre DPRI, que nous avons développé aux fins de cet article. L’indice recueille toutes les restrictions jugées pertinentes pour les activités de la plateforme en ligne, et le fait dans 64 pays, allant des pays à revenu élevé aux pays à faible revenu. L’indice suit une approche couramment utilisée pour créer un indice (voir encadré 1) et s’appuie sur les informations fournies par la base de données Digital Trade Estimates (DTE) d’ECIPE et la méthodologie développée pour construire le Digital Trade Restrictiveness Index (DTRI). 1 La base de données DTRI et DTE répertorie toutes les catégories de restrictions de politique commerciale numérique dans un ensemble similaire de pays et, par conséquent, cette liste de restrictions est plus large que la liste des restrictions sélectionnées pour le DPRI. À notre connaissance, aucun travail antérieur n’a évalué de manière exhaustive les restrictions de politique sur les plateformes en ligne et les a compilées dans un indice de restrictivité.
Cette section présente le niveau de restriction des plateformes pour les pays couverts par le DPRI. La section suivante examine certains modèles du DPRI avant de passer à l’analyse de la question de savoir si le caractère restrictif de la plate-forme numérique est significativement associé à diverses variables économiques, ce qui est fait dans la section 4.
Après la Chine et la Russie, il existe un groupe diversifié de pays avec un score supérieur à 0,30, ce qui signifie qu’ils ont encore d’importantes restrictions en place. Ce groupe comprend un certain nombre de pays européens ainsi que des économies émergentes. L’Allemagne est le quatrième pays le plus restreint avec un score de 0,39 et se place juste après le Vietnam avec un score légèrement supérieur de 0,43, ce qui le place donc au troisième rang. Les deux pays suivants, classés cinquième et sixième, sont l’Inde et la France avec des scores respectifs de 0,36 et 0,35. Après cela, les seuls autres pays avec un score supérieur à 0,30 sont l’Italie et l’Espagne avec des scores respectifs de 0,33 et 0,32. En tant que tel, le Top 8 des pays les plus restreints avec un score supérieur à 0,30 comprend la moitié des pays européens et la moitié des pays à économie émergente.
D’autres pays avec un score supérieur au score moyen de 0,23 sont également un panier mixte et comprennent également plusieurs pays européens. La Hongrie, la Finlande, le Danemark, la Roumanie, la Norvège, le Royaume-Uni, la Slovaquie, la Suisse, la Lituanie, la Belgique, la Suède, l’Autriche et l’Irlande affichent tous des positions supérieures à la moyenne avec le Brunei, l’Indonésie, la Malaisie et le Nigéria. Ces trois derniers pays, ainsi que la Chine, l’Inde et la Russie ont tous un niveau de développement nettement inférieur à la plupart des pays européens qui se classent au-dessus du score moyen d’une seule plateforme restrictive.
Le pays le moins restreint de notre classement est le Panama avec un score de 0,04. En général, le groupe des pays les moins restreints concernant les plateformes numériques est économiquement très diversifié. Les 10 pays les moins restreints, après le Panama, comprennent, d’une part, un groupe d’économies en développement comme les Philippines (0,06), le Brésil (0,10), le Paraguay (0,12), le Costa Rica (0,14) et le Pakistan (0,15) et, d’autre part, un groupe d’économies développées telles que les États-Unis (0,10), le Canada (0,10), le Chili (0,12) et Hong Kong (0,15). Les autres pays qui ont un score inférieur à la moyenne sont la République tchèque, la Thaïlande, la Bulgarie, la Turquie, l’Argentine, Israël, la Corée et le Japon. De même, dans ce cas, le groupe de pays est également très diversifié. Par exemple, la Corée et le Japon fabriquent des centrales électriques, tandis que l’Argentine a un grand secteur agricole.
La différence de scores entre les pays les plus et les moins restreints est substantielle. Cet écart peut être mesuré par la «  distance  » entre le cadre réglementaire de chaque pays et la «  frontière réglementaire  », c’est-à-dire le cadre réglementaire adopté par un groupe de pays qui appliquent les politiques les plus favorables aux entreprises pour les plateformes en ligne. Dans la figure 2.2, la ligne horizontale en pointillés montre la frontière réglementaire. Certains pays, comme le Canada et les États-Unis, sont très proches de cette frontière. L’emplacement de chaque pays le long de la pente descendante de la figure indique la distance entre le cadre réglementaire national et la frontière. Sans surprise, la Chine est la plus éloignée de la frontière et se situe loin derrière tous les autres pays. La grande distance pour la Chine montre que l’écart réglementaire du pays est extrêmement important. La Russie vient ensuite, également à une distance importante de la frontière. D’autres pays comme le Japon et la Suède sont beaucoup plus proches de la frontière, ce qui indique qu’ils ont créé un environnement réglementaire similaire aux plus performants.
L’ampleur des cercles de pays dans la figure 2.2 représente la taille du marché. Il montre que, outre les niveaux de développement économique variables, les deux groupes des pays les plus et les moins restreints diffèrent également par la taille du marché. Les États-Unis, le Brésil et le Pakistan sont des pays peuplés qui se trouvent relativement proches de la frontière réglementaire. Pourtant, certains des autres marchés les plus importants du monde se trouvent parmi les pays les plus restreints. L’Inde est au milieu, mais le pays arrive quatrième au classement général et est très grand. En ce qui concerne l’Union européenne, les pays les plus restreints sont également assez grands. Même si certains pays européens restreints ont une taille de marché beaucoup plus petite, en particulier par rapport à des pays comme la Chine et l’Inde, en Europe, les quatre pays les plus restreints seront également les plus grandes économies européennes après le Brexit.

J’ai visité l’Écosse pour une convention sur le progrès et c’était fascinant. C’était absolument à Inverness, la région du conseil des Highlands, ancienne région d’Inverness-shire, en Écosse. C’est le centre établi depuis longtemps des Highlands et est situé dans l’hôte le plus fin du ruisseau Ness, qui coule du Loch Ness à l’extrémité est de Glen Mor. Situé à cheval sur le ruisseau et le canal calédonien, il commande le système de chemins du nord de l’Écosse. Inverness était les fonds des Pictes sous le roi Brude, qui a été visité et transformé par St. Columba vers 565. À partir du 12ème siècle, Inverness a connu une transformation en un nid sous le château attribué au souverain Malcolm III (Malcolm Canmore), qui est resté un maison noble et château depuis des siècles. L’actuel château du XIXe siècle, à l’emplacement de toute forteresse ruinée en 1746 par les Jacobites, surplombe le ruisseau et abrite des palais de justice. Le couple de vie dépassée à travers des propriétés va de la vieille croix de la ville (1685), du clocher de la ville (plus tôt une prison), de l’ancienne église supérieure (1769-1772) et de la cathédrale Saint-André (1866-1871). Inverness sera le centre d’affaires, universitaire et voyageur d’un grand emplacement. Chaque production et services se sont élargis pour répondre aux exigences du marché étranger des huiles essentielles. Les autres entreprises incluent la transformation des fruits de mer, l’agriculture, la foresterie et la technologie des gadgets. L’aéroport international d’Inverness, à Dalcross, à 13 km au nord-est, fournit des services aux destinations nationales. Inverness-shire, également appelé Inverness, quartier historique du nord de l’Écosse. C’est vraiment le plus grand comté antique d’Écosse et comprend une section des Highlands clés, Glen Mor, et une partie des Highlands pour le nord. Il comprend également plusieurs destinations insulaires des Hébrides intérieures et extérieures, y compris Skye, Harris (partie de Lewis et Harris), North Uist, Benbecula, To the south Uist, Barra et aussi les Tiny Isles. Celles des Hébrides extérieures (Harris, Uists, Benbecula et Barra) font partie de l’autorité locale ou du conseil des îles occidentales, et le reste de la région (y compris les Hébrides internes ainsi que la région continentale complète) est situé sur le site des autorités des Highlands. À l’intérieur des 17e et 18e siècles, les clans du comté ont pris des fins diverses dans les controverses religieuses et politiques entourant les batailles civiles de langue anglaise et les soulèvements jacobites, et des querelles intestines ont secoué Inverness-shire. Le gouvernement fédéral anglais a développé les forts George, Augustus et William ainsi qu’un système de routes militaires à l’intérieur de la région au cours des 17e et 18e générations tardives pour faciliter la pacification de la région. Le gouvernement a réduit la force des chefs et a ouvert la voie à des investissements d’une grande importance et de la propriété par des étrangers. Ces propriétaires ont expulsé de force des milliers de cultivateurs (petits fermiers fermiers) dans les «clairières des Highlands» du début du XIXe siècle pour générer de grands domaines de récolte de moutons. Une émigration à grande échelle s’est ensuivie dans les basses terres écossaises ainsi qu’au Canada, en Amérique et en Australie. Une sympathie largement répandue pour vos crofters en Ecosse a introduit une législation protectrice par la suite au cours du siècle, mais les difficultés économiques ont poussé les crofters ainsi que d’autres habitants des campagnes à migrer correctement vers les zones métropolitaines jusqu’au XXe siècle. La croissance des voyages et des loisirs ainsi que l’exploitation de l’huile essentielle de North Water tout au long du XXe siècle ont néanmoins redonné une vitalité monétaire aux régions d’Inverness-shire.

Parcourir ce changement est une combinaison de forces perturbatrices sur le marché. Le rapport montre que la pandémie a accru le besoin des consommateurs de services financiers électroniques et mobiles constants et personnalisés. Contrairement à il y a deux décennies, Keyliance les banques conventionnelles ne sont plus la référence pour ceux qui cherchent à déplacer ou à gérer leur trésorerie. Avec un bien meilleur accès aux services cloud et une concurrence croissante de la part du nouvel afflux de fintechs et de joueurs peu conventionnels, les institutions bancaires historiques sont sous la menace alors que les clients se tournent vers les néo-institutions bancaires et les challengers électroniques à la recherche d’une meilleure rencontre client et de services axés sur le pouvoir . Le rapport tient compte de l’évolution de la législation, telle que l’introduction de la finance ouverte et de la PSD2, comme causes d’accélération de la désintermédiation des fournisseurs bancaires conventionnels. Avec l’émergence d’une législation dédiée aux fintechs et aux institutions bancaires électroniques dans certaines juridictions, c’est un cas d’ajustement ou de mort pour les acteurs historiques. Mais les banques ont une seule ressource de leur côté : les données. Avec environ un milliard de dollars de transactions par carte de crédit chaque jour, les institutions bancaires ont accès à l’un des plus gros volumes de données sur les consommateurs de toutes les entreprises. Grâce à l’IA, les banques peuvent exploiter ces informations pour débloquer des informations et un développement sans précédent. On estime que les systèmes d’IA pourraient fournir jusqu’à 1 000 milliards de dollars de valeur supplémentaire chaque année pour votre activité bancaire mondiale, en combinant une connaissance approfondie des besoins des consommateurs en utilisant les structures cloud composables pour déployer des services hyper-personnalisés au niveau. « La clé de cela peut être leur adoption de la technologie de l’IA qui a des applications très variées allant de l’évitement des escroqueries et de l’administration des risques à la fourniture de rencontres personnalisées avec les clients et à la productivité des déplacements grâce à une plus grande automatisation. Mais les institutions bancaires doivent agir rapidement si elles souhaitent éviter d’être laissées pour compte. Ce n’est qu’en utilisant les capacités de l’IA et des systèmes cloud qu’ils seront en mesure de réinventer l’expérience client et d’exploiter de nouveaux canaux de revenus sur un marché concurrentiel. « Alors que le secteur des services monétaires continuera d’évoluer numériquement, il s’accompagne d’un besoin accru d’options qui aident les entreprises à offrir des expériences personnalisées aux clients », a ajouté Joachim Wuest, directeur, Solutions monétaires Business, Search Engines Cloud. « Nous sommes impatients de nous associer à des organisations comme Mambu pour proposer des solutions basées sur l’IA aux sociétés bancaires, car elles évoluent tout au long de leurs voyages de transformation électronique. » Avec l’intensification de la concurrence, les banques traditionnelles ont du mal à maintenir leur vitesse. Certains tentent de passer à un modèle d’exploitation beaucoup plus agile en réponse – comme le démarrage de leurs propres banques électroniques. Cependant, les dépenses plus élevées associées à cette opération, ainsi que les implications en termes d’infrastructure, rendent cette tâche très difficile, selon Dave Locke, conseiller technologique en chef chez Worldwide Technologies. Locke commente : « Au cours de la dernière année civile, l’effort d’Open Financial a conduit à une augmentation substantielle du nombre et du type de fournisseurs d’argent. Par conséquent, nous assistons à une quantité de changements sans précédent de la part des institutions bancaires traditionnelles qui ont besoin de dénouer en toute sécurité leur dette technologique, en grande partie motivée par la nécessité de concurrencer les nouveaux entrants sur le marché. Cependant, la nature complexe des systèmes actuels construits avec des mesures contradictoires au fil des ans constitue un obstacle important à cela. Les infrastructures héritées sont généralement construites à partir d’un patchwork d’applications interdépendantes, qui communiquent entre elles selon des méthodes complexes. « Cependant, les établissements bancaires challengers sont créés autour du cloud et n’ont pas besoin de faire face aux structures informatiques héritées de nombreuses banques conventionnelles. Cela leur permet de mieux organiser leurs opérations en fonction des besoins des clients et d’apporter des améliorations progressives à leurs techniques – d’une manière que les institutions bancaires traditionnelles ont du mal à faire. » En 2018, 63 % des acteurs actuels des services financiers n’existaient pas vraiment il y a dix ans. Selon PwC, 64 % des clients financiers du monde entier devraient profiter de l’initiative Open up Banking d’ici 2022.

Alors que les banques de détail numérisent progressivement leurs activités, elles se sont largement concentrées sur les transactions clients les plus fréquentes, telles que la vérification d’un solde ou le dépôt à distance. Une grande partie de l’arène des prêts, à l’exception des cartes de crédit, a pris un siège arrière. Une analyse récente de Bain & Company et du SAP Value Management Center révèle que la plupart des banques ont numérisé des fragments du processus de commercialisation, de vente et de gestion des prêts. Par exemple, les banques ne peuvent gérer que 7 % des produits de manière numérique de bout en bout. Ce rythme lent de modernisation rend les banques vulnérables, car les prêts représentent plus d’un tiers des revenus des banques de détail.
Les nouveaux entrants numériques, allant des start-ups de la technologie financière aux détaillants en place et aux fournisseurs de télécommunications, ont repéré l’opportunité et s’attaquent à de fines tranches du pool de bénéfices des prêts. Bon nombre de ces insurgés de la technologie financière, ou fintechs, offrent une meilleure expérience en se concentrant sur les besoins de clients spécifiques, souvent un segment mal desservi. CommonBond, par exemple, a commencé avec des prêts aux étudiants à faible risque, et OnDeck propose des prêts aux petites entreprises sans longue expérience. Ces insurgés peuvent souvent offrir un prix inférieur grâce à une combinaison d’une base de coûts plus faible pour l’octroi et le service des prêts et un meilleur ciblage et une meilleure appréciation des profils de risque spécifiques.
Les fintechs créent également de nouveaux modèles pour prendre des décisions de prêt, rechercher des capitaux et des prêts de service. Souvent, ils peuvent compenser au moins une partie des avantages d’échelle des grandes banques avec des processus numérisés plus simples. Dans certains cas, ils bénéficient d’un arbitrage réglementaire ; Prosper et LendingClub se financent d’une manière qui nécessite moins de capital à détenir dans leurs propres bilans. D’autres, dont WeChat, PayPal et Square, proposent des plateformes de messagerie ou de paiement numériques sur lesquelles ils ont ajouté des financements à court terme. Et de nombreuses fintechs telles que ZestFinance sont allées au-delà de l’évaluation traditionnelle des risques pour utiliser de nouvelles sources de données dans la souscription, par exemple si un demandeur conserve un numéro de téléphone cohérent ou a payé ses factures de téléphone en retard.
Les banques doivent accélérer leurs investissements dans les prêts numériques si elles veulent éviter une baisse significative des bénéfices et une perte de parts de marché. Les principales banques ont déjà commencé à investir dans la création de meilleures expériences client, en facilitant la candidature à leurs offres, en supprimant les interactions mauvaises et évitables (générées par des processus internes complexes, des erreurs des employés ou des clients, ou mieux acheminées vers des solutions numériques moins coûteuses et plus pratiques. canaux) de la succursale et des centres de contact, et en concevant un modèle opérationnel plus agile. Ces investissements ont généralement porté leurs fruits grâce à des processus de prêt plus rapides, meilleurs et moins chers.
Joe Fielding, un partenaire de la pratique Services financiers, discute de trois priorités pour les banques afin d’obtenir des prêts numériques adéquats.
Les banques signalent des progrès lents dans la numérisation du processus de prêt
Pour aider les banques à mieux comprendre le paysage du prêt numérique et à éclairer leurs prochaines actions, Bain et SAP Value Management Center ont récemment interrogé deux douzaines de banques dans 10 pays. Nous avons évalué dans quelle mesure ces banques ont déclaré qu’elles performaient selon sept capacités de prêt et quatre douzaines de mesures opérationnelles qui ont été segmentées par catégories de prêts et niveaux de maturité. Les domaines de capacité comprennent :
des offres pertinentes, simples et facilement achetées ;
de meilleures décisions fondées sur les données clients, risques et marketing ;
exécution multicanal cohérente ;
des processus efficaces et numérisés ;
innovation rapide et réinvention des entreprises.
L’enquête de référence montre que dans l’ensemble, les banques font état de niveaux de numérisation relativement faibles dans ces domaines, comme le soulignent plusieurs conclusions (voir Figure 1) :
En moyenne, les banques ne peuvent gérer que 7 % des produits de manière numérique de bout en bout.
Les clients ne soumettent que 14 % des demandes de prêt via les canaux numériques.
La plupart des banques manquent d’expertise en matière de ventes croisées numériques, le nombre moyen de prêts n’étant que de 1,1.
Les banques ne consacrent que 18 % de leur budget marketing aux initiatives numériques.
14 % des prêts simples et 36 % des prêts complexes nécessitent une refonte.
Tout ce qui précède se traduit par une croissance annuelle combinée médiocre des prêts, à 3 % de 2011 à 2014, et se répercute sur les mesures de rentabilité (voir la figure 2).
L’enquête révèle où les banques sont confrontées aux plus grandes lacunes en matière de capacités (voir Figure 4) :
Offrir des expériences simples, faciles et pratiques. Dans la plupart des banques, le processus de prêt reste opaque pour ceux qui en font la demande, ce qui rend difficile pour les clients de vérifier la progression d’une demande ou pour la banque de fournir des mises à jour via des canaux en ligne ou mobiles. Les clients ont du mal à trouver et à sélectionner le produit qui intègre les fonctionnalités appropriées à leurs besoins sans parler à un agent bancaire. Peu de banques déclarent disposer de bons outils numériques pour accompagner les employés dans ce processus. Dans certains cas, il est même difficile de garantir des jalons critiques tels que la mise à disposition des fonds hypothécaires à la date de clôture.
Exécution cohérente sur tous les canaux. Les clients s’attendent à ce que chaque canal s’harmonise parfaitement avec les autres afin qu’ils n’aient pas à remplir à plusieurs reprises les mêmes données. Pourtant, le comportement endémique de nombreuses banques traditionnelles – des départements puissants qui se concentrent étroitement sur les améliorations dans leur domaine – sape une approche cross-canal. Les murs entre les départements et les fonctions doivent tomber.
Recueillir une image complète et cohérente du client pour le marketing, les ventes et le service. La plupart des banques déclarent qu’elles ne parviennent pas à utiliser les données internes et externes disponibles pour prendre des décisions rapides et de haute qualité lorsqu’elles prêtent de l’argent, identifient des difficultés financières ou collectent des paiements. À une époque de prolifération des données, de plus grande puissance informatique et de clients dotés du numérique, cela représente une faiblesse critique des prêteurs bancaires.
Configurer les produits et processus de base rapidement et facilement. La plupart des banques ont des scores voire des centaines de variantes de produits codés en dur dans leurs systèmes d’information. Des variantes supplémentaires de fonctionnalités et d’avantages peuvent atteindre des milliers. Cela rend difficile la présentation facile et rapide des produits aux clients.
Le marketing numérique. La plupart des banques ont à peine effleuré la surface pour apprendre comment le marketing et les communications numériques peuvent engager efficacement les clients. Alors que certains ont investi dans des outils de workflow et d’automatisation, la promesse de ces technologies n’a pas encore atteint son potentiel de prêt.
Traitement direct. La plupart des banques n’ont pas de traitement direct des demandes de prêt pour les cas les plus simples.
Façonner et accélérer la prochaine vague d’investissements
Lorsque les banques de notre enquête de référence ont investi pour numériser les prêts, elles ont été récompensées par des processus de prêt plus rapides, meilleurs et moins coûteux (voir Figure 5). Pour réaliser des bénéfices encore plus importants et augmenter les retours sur investissements, les expériences des principales banques et entreprises d’autres secteurs suggèrent plusieurs principes pour guider les investissements.
Concevez autour des priorités du client, pas pour les opérations internes. Lorsqu’il s’agit d’initiatives numériques, les banques s’appuient souvent trop sur une perspective opérationnelle basée sur des métriques internes. Bien que de telles initiatives puissent initialement améliorer l’efficacité des processus, elles ont également tendance à saper l’expérience client en en faisant un problème secondaire. Par exemple, les gens ne veulent pas acheter une hypothèque, ils veulent accéder au capital pour acheter une maison. Ils adoptent donc une expérience conçue pour les aider à acheter une maison plus facilement qu’une expérience conçue pour leur vendre une hypothèque.
Commonwealth Bank of Australia (CBA) et Hana Bank ont ​​été des pionniers dans ce domaine. Les composants numériques de leur expérience d’achat d’une maison comprennent l’utilisation des services de localisation d’un smartphone pour viser et photographier les propriétés et afficher les détails, la prise de rendez-vous avec un prêteur à partir du téléphone, le calcul des limites et la réception d’une préapprobation via une application, et l’utilisation d’un portefeuille mobile pour payer une caution.
De même, Fidor Bank en Allemagne a créé une banque de toutes pièces, entièrement centrée sur la relation avec le client. La devise de la banque, faire des opérations bancaires avec des amis », se rapporte à la communauté d’utilisateurs partageant les mêmes idées qui s’engagent via les plateformes de médias sociaux pour offrir des conseils et échanger des histoires sur tous les types de questions financières. Sans l’héritage des succursales, Fidor propose une large gamme de services bancaires sur Internet et mobiles, notamment des prêts entre particuliers et des prêts sur salaire d’urgence traités en une minute, grâce au traitement direct.
Le jugement et les conseils humains comptent toujours, bien sûr, et il s’agit de doter les employés en contact avec les clients d’outils numériques leur permettant d’améliorer l’expérience client autour de leurs besoins (achat d’une maison, financement d’une entreprise, financement d’une formation). Bien que le centre de contact reste un mécanisme principal pour aider les clients, il devrait également être facile pour un client de prendre rendez-vous numériquement pour voir quelqu’un dans une succursale s’il souhaite des conseils ou lorsque les exigences réglementaires exigent une réunion en face à face.
Compte tenu de l’essor des services bancaires mobiles, les banques devraient de plus en plus adopter une approche de conception axée sur le mobile, ce qui impose une discipline réductrice utile à la conception de l’ensemble de l’expérience. La conception mobile first oblige les banques à ne demander aux clients que des informations dont la banque n’a pas déjà besoin pour faciliter l’obtention de conseils, limiter le nombre de signatures humides, réduire le nombre de pages de documentation et finalement éliminer le papier. Chez mBank en Pologne, les utilisateurs peuvent accéder à des informations financières de base sur leur téléphone sans avoir besoin de se connecter, et ils peuvent obtenir des prêts en un clic avec une approbation et un décaissement de 30 secondes. L’approche axée sur le mobile peut également informer toute refonte du réseau d’agences et du centre de contact avec des capacités de vidéo, de chat, de messagerie et d’appel pour fournir un accès facile à des conseils pendant le processus de prêt.
Simplifiez les produits et les processus. Au cœur de la plupart des organismes de crédit bancaire se trouvent de puissantes équipes de produits qui visent généralement à satisfaire toutes les demandes possibles des clients avec une vaste gamme de variations de produits, de prix et de promotions. La complexité des produits et des processus s’est insinuée à travers des décisions historiques prises dans l’ordre. Des produits similaires ont donc souvent des processus différents qui ont été mis en œuvre à des moments différents de différentes manières.
Pour compliquer les choses, la chaîne des étapes du processus, de l’enquête à la collecte des informations sur le client en passant par la codification des garanties et le financement d’un prêt, fonctionne souvent via des départements organisationnels distincts. Certaines banques obligent même les clients à utiliser des applications mobiles distinctes pour leurs comptes bancaires principaux et leurs cartes de crédit.
Améliorer l’expérience et réduire les coûts nécessitent de trier la gamme de produits et de remplacer la complexité de 20 ou 30 systèmes par quelques plates-formes pouvant gérer la variété, de la même manière que les constructeurs automobiles sont passés au partage de plate-forme (châssis et groupes motopropulseurs) pour une variété de modèles de voitures. CBA, par exemple, est passé de 610 variantes de produits à 18 produits de base, ce qui a permis à la banque de réduire les délais de mise sur le marché de 75 % et les erreurs de traitement de 30 %.
Les banques peuvent réaliser d’énormes gains d’efficacité opérationnelle en automatisant davantage de processus manuels, en utilisant des outils de gestion des flux de travail et des algorithmes de souscription qui crachent la décision et l’approbation. Ils peuvent également utiliser des outils numériques pour augmenter la productivité des employés. Un spécialiste en prêts hypothécaires peut parler à beaucoup plus de personnes par jour par chat vidéo qu’en agence ou en voiture pour se rendre chez les clients. ABN AMRO aux Pays-Bas, par exemple, a pu utiliser des webcams pour vendre une part de plus en plus importante de ses hypothèques.
Redémarrez l’infrastructure technologique pour prendre en charge des expériences exceptionnelles. Les systèmes informatiques des banques traditionnelles ont généralement des règles codées en dur concernant chaque caractéristique du produit, telles que la structure des taux d’intérêt, la durée du terme, les frais initiaux, etc. Et différents départements peuvent installer leur propre codage, ce qui signifie qu’une demande de changement d’adresse dans un centre de contact aurait des critères de vérification différents de ceux d’une demande en succursale. La rigidité du codage en dur ne permet pas aux banques de développer ou de modifier rapidement des produits numériquement.
Une alternative plus efficace qui est de plus en plus adoptée par les entreprises averties en numérique est un moteur informatique qui intègre les fonctionnalités de base (taux d’intérêt, durée, frais) dans une plate-forme de prêt de base, puis extrait au-dessus de cette plate-forme pour s’adapter à n’importe quel produit. L’abstraction du produit permet aux équipes de reconcevoir et de bricoler plus facilement une expérience produit et de la faire reposer sur la plate-forme sous-jacente.
Les entreprises à l’avant-garde numérique sont également passées des systèmes informatiques individuels qui prennent en charge les silos de produits et de fonctions à des systèmes communs à tous les produits, départements et fonctions. Les composants clés fournis par ces systèmes sont les suivants :
des produits modulaires pouvant être assemblés comme des briques LEGO, permettant une mise sur le marché rapide, un degré élevé de personnalisation pour les clients et une réutilisation via des processus et des systèmes communs ;
les profils de clients résultant de la fusion de données transactionnelles traditionnellement structurées avec des données non structurées provenant de sources telles que les médias sociaux et les e-mails des clients ; et
la capacité de proposer des offres en temps réel qui répondent à l’emplacement, au profil, aux préférences et aux interactions passées du client.
Accélérer la vitesse de mise sur le marché. Alors que certaines banques peuvent arriver sur le marché en moins de quatre mois, de nombreuses grandes banques ont tendance à prendre beaucoup plus de temps. Qu’est-ce qui explique la différence ? Dans de nombreux cas, les dirigeants ont remplacé le développement en cascade de logiciels et de systèmes associés (une approche séquentielle) par un développement Agile (incrémental et modulaire), qui se déplace généralement plus rapidement et s’adapte plus facilement aux changements.
Outre l’adoption d’Agile, certaines banques se sont tournées vers l’extérieur pour susciter un changement dans leurs anciennes organisations et accélérer le rythme de l’innovation. Ils découvrent qu’un partenariat ou une acquisition est la voie la plus prometteuse pour accéder aux talents et aux systèmes nécessaires.
Les régions, par exemple, ont récemment choisi la voie du partenariat avec la Fondation des prêteurs en ligne pour fournir aux petites entreprises une offre coordonnée de solutions de prêt. Les deux sociétés pensent que chacune bénéficiera de la combinaison de la marque et de la franchise de distribution de Regions avec le processus de demande de prêt en ligne simplifié et le service de conciergerie de Fundation.
SunTrust, en revanche, a acheté le prêteur à la consommation en ligne FirstAgain en 2012. Il a relancé l’entreprise en tant que division de prêt direct en ligne LightStream, offrant des prêts personnels non garantis. Les décisions de prêt sont prises par des souscripteurs humains, mais le processus est accéléré par la plate-forme de prêt de LightStream.
Fidor, la banque en ligne allemande, démontre une autre façon d’accéder aux talents externes. Elle a été l’une des premières banques à fournir des interfaces de programmation d’applications à des tiers pour intégrer de nouvelles applications. Cela donne aux développeurs de logiciels et aux fintechs la possibilité de présenter leurs produits sur une plus grande scène, et cela donne aux clients l’accès à un ensemble croissant de services bancaires.
Investir pour changer de banque
Les banques dépensent déjà beaucoup pour l’informatique – environ 6 % des revenus de 2014 en moyenne, estime Gartner, bien plus que les 1 % à 4 % de la plupart des autres secteurs, y compris les télécommunications à forte intensité technologique. Les investissements numériques s’accumuleront-ils sur ces dépenses ?
À court terme, oui, mais la façon dont les banques orientent leurs investissements déterminera les bénéfices du numérique. Les banques qui font de plus grands progrès numériques dans les opérations de prêt ont des dépenses informatiques plus élevées que la moyenne. Le facteur critique : ils dépensent beaucoup plus pour changer le modèle de la banque que pour faire fonctionner le modèle existant. Les retardataires font exactement le contraire (voir Figure 6).
Les dirigeants acceptent un coût informatique plus élevé car ils automatisent davantage, réduisent les coûts de main-d’œuvre et préparent le terrain pour des revenus plus élevés grâce aux conversions numériques. Ils s’efforcent de payer l’investissement en supprimant les erreurs et les retouches de la succursale et du centre d’appels et en migrant des transactions plus basiques vers des canaux numériques en libre-service.
Les banques n’ont d’autre choix que d’agir rapidement pour numériser leurs opérations de prêt. Les attentes croissantes des clients pour les opérations bancaires à tout moment et en tout lieu dépassent actuellement les capacités des banques. Et les fintechs ont le vent en poupe pour se constituer une base de clients, en particulier parmi les jeunes adultes, ainsi que pour attirer les talents. Mais même les banques traditionnelles peuvent rivaliser efficacement dans les prêts numériques si elles sont prêtes à placer les priorités du client au centre de leur refonte numérique.

Pierre-Félix Guattari est un psychiatre et philosophe français, ainsi qu’un innovateur du mouvement antipsychiatrique des années 1960 et 1970, qui a remis en question les croyances établies dans la psychanalyse, l’approche et la sociologie. Psychanalyste de formation, Guattari a bien travaillé dans les années 1950 à Los Angeles Borde, un centre médical près de Paris qui était reconnu pour ses méthodes de guérison innovantes. C’est actuellement que Guattari a commencé l’évaluation en utilisant le psychanalyste français reconnu Jacques Lacan, dont la réévaluation de la centralité de « l’inconscient » dans la théorie psychanalytique expérimentée a commencé à attirer de nombreux disciples. Au milieu des années 1960, Guattari se brisa avec Lacan, dont il expérimenta la réflexion qui restait trop soigneusement liée à celle de Freud, et fonda leurs propres centres de traitement, la Society for Institutional Psychotherapy (1965) ainsi que le Center for Institutional Research and Study (1970). Influencé par le soulèvement étudiant à Paris en mai 1968, Guattari a collaboré avec le philosophe français Gilles Deleuze (1925-95) pour produire un ouvrage en deux volumes de philosophie sociale antipsychanalytique, Capitalisme et schizophrénie. Dans la quantité 1, Anti-Odipe (1972), ils se sont appuyés sur des idées lacaniennes pour soutenir que les conceptions psychanalytiques conventionnelles du cadre de la personnalité sont utilisées pour supprimer et contrôler le désir de l’être humain et finalement pour perpétuer le programme capitaliste. La schizophrénie, ont-ils poursuivi, constitue l’un des deux types authentiques de rébellion face aux impératifs tyranniques du système. Au lieu de la psychanalyse conventionnelle, ils ont recommandé une nouvelle technique influencée par le mouvement antipsychiatrique, la « schizoanalyse », dans laquelle les individus sont analysés comme des « machines désirantes » libidinalement diffuses plutôt que comme des subjectivités freudiennes dictées par le moi. Le volume 2 de Capitalism and Schizophrenia, One Thousand Plateaus (1980), se caractérise par un type d’enquête philosophique paratactique, consciemment décousue, reflétant la conviction des auteurs que l’organisation « linéaire » de l’approche conventionnelle signifie une forme naissante de gestion interpersonnelle. . Le travail se présente comme une étude de ce que Deleuze et Guattari contactent avec la « déterritorialisation », c’est-à-dire l’effort pour déstabiliser les conceptions prédominantes et répressives de l’identification, du sens et de la vérité. Les auteurs déterminent en rejetant avec désinvolture la métaphysique occidentale comme une expression de « l’approche étatique ». En fait conscient des fissures les plus infimes au sein de l’ordre interpersonnel et à la recherche de méthodes innovantes pour saper les idées fixes et les faits hérités, Guattari est devenu un partisan des «révolutions moléculaires» dans la vie quotidienne et a cru. Ce faisant, Guattari est devenu membre du philosophe et historien français Michel Foucault en proclamant la mort du mental conventionnel (marxiste), qui visait une « révolution interpersonnelle totale ». Au lieu de cela, une nouvelle motivation découlerait de vos luttes contre des groupes jusque-là marginalisés, y compris les homosexuels, les femmes, les écologistes, les immigrants et les prisonniers. Le troisième et dernier ouvrage de Guattari coécrit avec Deleuze, Qu’est-ce que la philosophie ?, est sorti en 1991. La psychanalyse est une méthode de traitement des troubles mentaux, formée par la théorie psychanalytique, qui met l’accent sur les processus mentaux inconscients et est aussi parfois décrite comme la « psychologie des profondeurs ». Le mouvement psychanalytique a commencé dans les observations cliniques et les formulations du psychiatre autrichien Sigmund Freud, qui a inventé le mot psychanalyse. Au cours des années 1890, Freud a travaillé avec le médecin et physiologiste autrichien Josef Breuer dans la recherche de patients névrotiques sous hypnose. Freud et Breuer ont remarqué que, lorsque les causes des suggestions et des signaux des patients étaient rendues conscientes pendant la condition hypnotique, les patients montraient une amélioration. Observant que de nombreux patients parlaient facilement sans avoir à être sous hypnothérapie, Freud a développé la procédure de libre connexion d’idées. L’individu a été encouragé à dire tout ce qui lui venait à l’esprit, sans égard à la pertinence ou à la justesse présumée. Mentionnant que les individus avaient parfois des problèmes à faire des associations totalement libres, Freud a déterminé que des rencontres désagréables spécifiques étaient réprimées, ou refoulées de la pleine conscience. Freud a noté que chez la plupart des patients vus tout au long de sa pratique antérieure, les événements les plus fréquemment refoulés concernaient des expériences intimes troublantes. Ainsi, il a émis l’hypothèse que l’anxiété était le résultat de l’énergie refoulée (libido) liée à la sexualité ; l’énergie réprimée a découvert le concept dans une variété de symptômes qui se présentaient comme des systèmes de défense mentale. Freud et ses formidables fans ont par la suite prolongé le concept d’anxiété pour inclure des sentiments de peur, de culpabilité et de honte résultant des fantasmes d’hostilité et d’hostilité et de l’anxiété face à la solitude causée par la séparation d’avec la personne dont le patient dépend.

Imaginez une équipe de volontaires, leur poitrine équipée de capteurs biophysiques, se préparant pour un objectif dans un lieu de travail des services militaires en développement équipé d’appareils photo numériques et de micros pour capturer tout ce qu’ils font réellement. «Nous voulons mettre en place un laboratoire de revenu à temps plein dans lequel nous sommes en mesure de percevoir les individus de manière omniprésente, en continu, pendant une longue période de temps. L’objectif serait de faire de notre mieux pour quantifier l’individu, l’environnement et la façon dont l’individu agit dans l’atmosphère », m’a dit l’année dernière Justin Brooks, un scientifique de l’Army Study Laboratory, ou ARL. L’Environment Force a également besoin d’une prochaine génération de dispositifs portables pour aider les avions de combat de demain à comprendre leurs pilotes. Les avions de chasse contemporains révèlent le corps de l’être humain à des forces physiques qui ne sont pourtant pas complètement comprises. En 2010, plusieurs pilotes de F-22 ont noté des épisodes de malentendus, d’essoufflement et de modification de la couleur de la peau en vol, tous signes et symptômes d’hypoxie ou de réduction de l’oxygène dans le sang. La raison était la vitesse. « Je dessine un G dans l’avion, la circulation sanguine a tendance à s’accumuler dans certaines de ces zones dépendantes du corps, comme les mains, les cuisses et les jambes », a déclaré Lloyd Tripp, vol en avion de chasse superviseur du programme de physiologie et toxicologie aérospatiales à l’atmosphère. Force Research Laboratory’s 711th Human Being Performance Wing. Deux ans plus tard, la Force environnementale a commencé à installer des détecteurs dans les casques des pilotes de F-22 pour lire le niveau d’oxygène dans le sang de leur artère temporale. À peu près à la même époque, l’armée russe observait également de la confusion et des modifications de la couleur de la peau parmi leurs pilotes d’avion qui tiraient des forces G plus élevées, a déclaré Tripp. Manquant exactement de la même technologie d’indicateurs, les commandants russes ont commencé à donner aux pilotes d’avion des transfusions sanguines avant leurs vols. Cela n’a pas fonctionné. Les pilotes d’avion européens planant à des vitesses supersoniques ont souffert d’hypoxie à des taux plus élevés. « Ils ne l’ont pas avoué pendant plusieurs années », a-t-il expliqué. Des diagnostics corrects ont permis au You.S. Atmosphère Force à lire le problème et à améliorer les performances globales. Au-delà des casques, les chercheurs d’Air Pressure travaillent sur ce qu’ils contactent avec un système de surveillance cognitive complet. Cela signifie explorer quelles technologies de capteurs fonctionnent efficacement pour quelles raisons, et quels signaux peuvent être détectés sans déranger ou déranger l’aviateur – qui, en fin de compte, est censé effectuer une mission de combat. D’après ce que vous cherchez à mesurer, ont-ils découvert, vous n’aurez peut-être plus besoin d’un indicateur physique réel sur votre corps. Vous pouvez désormais collecter des informations de santé internes incroyablement personnelles et essentielles avec des caméras. Considérez l’oxygénation cérébrale, la quantité d’O2 dans les tissus de portions spécifiques du cerveau d’un pilote. Vous pouvez mesurer cette importante transmission biophysique en projetant un éclairage infrarouge autour des sourcils, car le sang avant le crâne est à peu près aussi riche en oxygène que le tissu mental juste derrière la paroi du crâne. « Si je fais briller cette lumière infrarouge avec la peau, je peux voir la quantité d’O2 dans le sang dans ces cellules. Lorsque j’améliore la force G, je diminue la quantité d’oxygène que j’ai ici et cette réduction de l’o2 est directement corrélée avec une diminution de la fonction cognitive », a déclaré David Christensen, gestionnaire de profil avec la 711th Human Being Performance Wing. . Une autre tâche de recherche a configuré un simple objectif de caméra pour ordinateur portable pour détecter si l’hémoglobine d’une personne est oxygénée, ce qui rend la circulation sanguine légèrement plus rouge, ou riche en désoxygène, ce qui est un peu plus bleu. Fondamentalement, cela vous permet de lire à distance le rythme cardiaque d’une personne. Même votre respiration indique quelque chose concernant votre condition physique réelle. « Le rapport entre l’oxygène et le co2 changera au fur et à mesure que je serai de plus en plus fatigué. C’est essentiel car, comme je suis épuisé, il me faut environ vingt-quatre heures pour récupérer complètement à 100% », a déclaré Christensen. « Cet épuisement est important simplement parce que mes groupes musculaires ne peuvent pas stresser pour ramener le sang vers mon cerveau, donc la possibilité que je perde conscience augmente considérablement. »

Les hallucinogènes sont une série de médicaments psychoactifs qui produisent des changements mentaux à court terme qui incluent une perception sensorielle altérée et des états de conscience oniriques. Pendant des siècles, les éléments hallucinogènes ont été liés à une rencontre mystique profonde ; le Rigveda mentionne une substance végétale connue sous le nom de Soma, qui, lorsqu’elle est consommée, produit des visions étonnantes du paradis. La plupart des chercheurs pensent que le médicament était un hallucinogène, bien que la plante exacte ne soit pas identifiée à l’époque moderne. Les secrets d’Eleusis, une ancienne routine de la Grèce antique qui a persisté pendant près de 2 000 ans, étaient également axés sur une boisson, connue sous le nom de kykeon, qui était capable de produire de nouvelles revendications de conscience. Dans les Amériques, les Aztèques utilisaient une variété de substances hallucinogènes dans des rituels religieux et sociaux. Dans les années 50 et 60, les hallucinogènes avaient fait l’objet d’importantes recherches scientifiques. L’une des recherches les plus connues était ce qu’on appelle le Grand Vendredi Essayez les choses, dans lequel 20 étudiants en théologie ont reçu de la psilocybine hallucinogène ou peut-être un placebo lors d’un service religieux du vendredi saint. Les étudiants qui ont obtenu de la psilocybine ont noté des rencontres religieuses intenses. L’hyperlien apparent entre la consommation d’hallucinogènes et la rencontre spirituelle a conduit certains chercheurs à rechercher les utilisations potentielles des hallucinogènes comme remède aux problèmes psychiatriques tels que la toxicomanie, l’anxiété et les troubles dépressifs. L’utilisation d’hallucinogènes dans les études scientifiques s’est accompagnée de leur prolifération dans la contre-culture en tant que médicaments de loisir. L’utilisation récréative généralisée d’hallucinogènes dans la culture « hippie » a provoqué une réaction culturelle et politique qui a finalement conduit à la criminalisation de ces drogues dans le cadre de l’action Managed Substances Take de 1970 ; cette législation a également eu pour résultat de supprimer la plupart des études scientifiques concernant les hallucinogènes. Après une longue absence, les hallucinogènes ont commencé à réapparaître dans les études technologiques à la fin des années 1990. Les nouvelles études, qui ont examiné les utilisations curatives des hallucinogènes pour une variété de problèmes, ont déjà été menées avec une meilleure rigueur méthodologique et une meilleure attention à la sécurité individuelle que leurs prédécesseurs dans les années 1960. La plupart des recherches ont été limitées, car les hallucinogènes continuent d’être fermement gérés, et le gouvernement américain n’identifie aucune utilisation médicale légitime et ne fournira donc aucun financement pour l’étude. Mais les études scientifiques ont généralement qualifié leurs premiers résultats de très prometteurs. Par exemple, des études sur des personnes atteintes de maladies en phase terminale ont révélé que les expériences magiques causées par la psilocybine ont créé des améliorations plus puissantes et plus durables des signes et symptômes de dépression et d’anxiété des patients que les traitements traditionnels. Hallucinogène, substance qui crée des résultats psychologiques généralement associés à des phénomènes tels que des objectifs ou une exaltation spirituelle ou à des troubles mentaux tels que la schizophrénie. Les hallucinogènes produisent des modifications dans la compréhension, la pensée et la sensation, allant de distorsions de ce qui est perçu (illusions) à des éléments de détection dans lesquels il n’y en a pas vraiment (hallucinations). Les hallucinogènes augmentent les impulsions sensorielles, mais cela est souvent associé à une perte de contrôle de ce qui est qualifié. Les médicaments psychopharmacologiques qui ont suscité un intérêt et une controverse prévalents sont ceux qui produisent des aberrations marquées dans le comportement ou la compréhension. L’un des plus courants est le diéthylamide de l’acide D-lysergique, ou LSD-25, qui était initialement produit à partir de l’ergot (Claviceps purpurea), un champignon du seigle et du blé entier ; la mescaline, principe actif du cactus peyotl (Lophophora williamsii), qui se développe dans le sud-ouest de l’U . S. et le Mexique ; et la psilocybine et la psilocine, qui proviennent de certains champignons frais. D’autres hallucinogènes sont constitués de bufoténine, initialement isolée de la peau des crapauds ; harmine, de vos téguments de l’herbe de la région du Moyen-Orient et de la Méditerranée ; ainsi que les composés artificiels méthylènedioxyamphétamine (MDA), méthylènedioxyméthamphétamine (MDMA) et phencyclidine (PCP). Le tétrahydrocannabinol (THC), le composant actif du cannabis, ou cannabis, obtenu à partir des feuilles et des sommets de la végétation du genre Cannabis, peut également être parfois classé comme hallucinogène. Traditionnellement, les communautés indigènes de l’hémisphère occidental traditionnel utilisaient une végétation contenant des éléments psychédéliques. Les champignons frais hallucinogènes du Mexique étaient considérés comme sacrés et étaient connus des Aztèques sous le nom de « chair de dieu ». Le peyotisme a finalement fusionné avec le christianisme, et l’église locale des États-Unis a été créée en 1918 pour protéger le peyotisme en tant que type de culte. Le désir technologique pour les hallucinogènes s’est développé lentement. La mescaline a finalement été éloignée en tant que principe actif du peyotl en 1896. Ce n’est qu’en 1943, lorsque le chimiste suisse Albert Hofmann a involontairement consommé une préparation artificielle de LSD et a maîtrisé ses effets psychédéliques, que la quête d’une substance naturelle responsable de la schizophrénie est devenue répandue. Gordon Wasson, un banquier et mycologue new-yorkais, s’est concentré sur les pouvoirs des champignons frais mexicains en 1953, ainsi que le principe actif s’est rapidement avéré être la psilocybine.